Что рассчитывает депозитный калькулятор
Калькулятор вклада показывает итоговую сумму, начисленные проценты, влияние капитализации, пополнений, предварительного НДФЛ и инфляции. Это позволяет оценить не только банковскую цифру к окончанию срока, но и покупательную способность результата.
Капитализация процентов
При капитализации начисленные проценты добавляются к сумме вклада и начинают сами приносить доход. Если проценты выплачиваются в конце срока, они не увеличивают базу в течение действия договора.
Чем чаще капитализация, тем выше эффективная ставка при прочих равных. Однако при небольшом сроке разница может быть менее важна, чем ставка, возможность пополнения и условия досрочного расторжения.
Как учитываются пополнения
Каждое ежемесячное пополнение включается в расчёт со своего месяца. Оно не может получить доход за время, когда ещё не находилось на вкладе. Поэтому простое умножение суммы всех взносов на годовую ставку завышает результат.
Предварительная оценка налога на проценты
Налог возникает не с суммы вклада, а с части совокупных процентных доходов по российским банкам, превышающей необлагаемый лимит. Лимит равен 1 млн рублей, умноженному на максимальную ключевую ставку Банка России из действовавших на первое число каждого месяца соответствующего года.
На 23 августа 2026 года предварительный ориентир для доходов 2026 года составляет 160 000 ₽, поскольку максимальная ставка на первое число месяца с начала года составляла 16%. Окончательное значение станет известно после завершения года.
Вклад после инфляции
Высокая ставка не гарантирует рост покупательной способности. Если чистая доходность после налога ниже инфляции, сумма на счёте увеличится, но её реальная стоимость снизится.
Калькулятор делит номинальный результат на накопленный коэффициент инфляции и показывает стоимость капитала в сегодняшних ценах.
Как сравнивать два вклада
- Сравнивайте эффективную доходность с одинаковой частотой капитализации.
- Учитывайте требования к новым деньгам и минимальному остатку.
- Проверяйте ставку после автоматической пролонгации.
- Смотрите, сохраняются ли проценты при досрочном закрытии.
- Не игнорируйте дату выплаты процентов: она влияет на налоговый год.
Страхование вкладов и ограничения модели
Калькулятор не проверяет участие конкретного банка в системе страхования вкладов, лимиты страхового возмещения и условия договора. Перед размещением средств эти параметры нужно сверять отдельно по официальным источникам.
Расчёт предполагает неизменную ставку и регулярные пополнения. Для накопительного счёта с плавающей ставкой полезнее проверить несколько периодов или использовать среднюю сценарную ставку.
Что считать дальше
Чтобы сравнить вклад с облигациями, фондом денежного рынка или другим сценарием, используйте калькулятор сравнения вариантов вложения. Он не выбирает продукт, а приводит введённые предположения к одной системе координат.