Что такое сложный процент
Сложный процент означает, что доход начисляется не только на первоначальную сумму, но и на ранее заработанные проценты. Чем дольше срок, тем большую долю результата создаёт не собственный взнос, а повторное начисление дохода.
Эффект обычно слаб в начале и становится заметным позже. Поэтому короткий пример на один год не показывает настоящую разницу между простым и сложным ростом.
Формула сложного процента
Будущая сумма = начальный капитал × (1 + ставка / число начислений) ^ (число начислений × срок)При регулярных пополнениях каждое из них получает собственный срок работы. Взнос, сделанный в начале периода, успевает принести больше дохода, чем последний.
Как влияет частота капитализации
При одинаковой номинальной годовой ставке более частая капитализация повышает эффективную доходность. Разница между ежемесячным и ежегодным начислением обычно меньше, чем разница между началом накоплений сейчас и через несколько лет.
| Капитализация | Что происходит |
|---|---|
| Ежегодная | Проценты добавляются к капиталу раз в год |
| Ежеквартальная | Доход начинает работать каждые три месяца |
| Ежемесячная | Проценты включаются в базу каждый месяц |
| Ежедневная | Используется более частое начисление, но практическая разница обычно невелика |
Регулярные пополнения важнее идеального момента
При длительном сроке дисциплина часто влияет на капитал сильнее, чем попытка угадать лучшую дату входа. Калькулятор отдельно показывает сумму собственных взносов и заработанный доход, чтобы рост не приписывался только процентам.
Почему рядом нужна инфляция
Сложный процент увеличивает количество рублей, а инфляция снижает их покупательную силу. Поэтому калькулятор показывает итог и в номинальных, и в сегодняшних ценах.
Для более точного учёта налога и ежегодной комиссии используйте калькулятор реальной доходности.
Какие предположения заложены
- Ставка остаётся неизменной весь срок.
- Пополнения вносятся в конце каждого месяца.
- Доход не изымается до окончания расчёта.
- Инфляция задана как постоянный средний темп.
- Рыночные просадки и изменение ставок не моделируются.
Эти допущения делают расчёт понятным, но не превращают его в прогноз. Для инвестиций лучше проверять диапазон ставок, включая негативный сценарий.
Частые ошибки
Считать номинальную ставку гарантированной
Ставка банковского договора может быть известна заранее, а доходность рыночного актива — нет. Ожидаемое значение нужно вводить как сценарий.
Не учитывать комиссии
Этот инструмент показывает чистую механику сложного процента. Расходы добавляются в калькуляторе реальной доходности.
Сравнивать суммы разных лет напрямую
1 млн рублей сегодня и через десять лет — не одно и то же. Всегда смотрите на результат в сегодняшних ценах.
Как получить полезный сценарий
Сделайте три расчёта с разными ставками, затем измените ежемесячное пополнение. Так становится видно, какая часть цели зависит от рынка, а какая — от вашей регулярности.